全家計の支出ルートをクレカとポイントで整理 V5 [2026年5月版]

我が家では、支出をポイント還元のあるクレジットカード経由の決済に集約しており、本記事ではその様子をなんとなく可視化します。

我が家で実際に使用している支出ルートなので、決済サービスの改定等に伴い見直しがあれば、当面はこの記事を更新予定です。

三井住友カード プラチナプリファードでなく三井住友カード ゴールド(NL) や Olive フレキシブルペイ ゴールドやプラチナプリファードの場合も、還元率等を読み替えればほぼ同様です。その他のカードの場合でも、”1枚のカードに支出を集約” という意味では共通点も多いかと思います。

概要

本記事の概要です。

支出ルート図

本記事で扱う支出ルートについて、まず全体図です。

画像をクリックすると拡大できます。

以下は、高還元ルート関連です。

各ルートの詳細については、記事中の説明をご覧ください。

本記事のテーマ

安定的なメインカードに補完的なサブカードを組み合わせ、
なるべくシンプルに全家計の支出ルートのポイント獲得効率を高める

みたいな感じで話を進めます。よろしくお願いします。

本記事のv4からv5への更新に際し、テーマを実態に合わせて微調整しました。

テーマの背景、考え方

上記のテーマにたどり着くまでの背景や考え方についてです。

安定的なメインカードは “ポイント特化型”

家計をシンプルに管理しつつポイント還元率を高めるため、“ポイント特化型” を謳う三井住友カード プラチナプリファードをメインカードとして使用します。

メインカードに支出をまとめると、例えば三井住友カードでは、会員ページ (Vpass) で、いつ、どのカード (本人のカード or 家族カード) で、何に、いくら利用したかを確認でき、支出管理をしやすくなります。

プラチナプリファードは、色々と残念な改定もあったのですが、この1枚でポイント還元率のベースラインをしっかり確保できるという安心感もあり、基本的な支出を集約しやすいです。

補完的なサブカードでメインカードの苦手をカバー

メインカード1枚では支払えない、あるいはポイント獲得効率を確保できない支出もあるため、柔軟にサブカードを活用することで補完します。

現在、サブカードは固定化せず、適宜切り替えることにしています。従来サブカードとして使用していた三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドはチャージ系改悪により引退扱いにしましたが、カード単体の還元率が最大2%で優秀な1枚です。

また、サブカードにも三井住友カードを利用することにより、メインカードと同じVpassを使い、またメインカードと同じVポイントを貯めることができるため、家計管理を複雑化させずに済みます。

ポイ活を楽しみつつさらに高還元に

さらに、最新のキャンペーンの開催状況や個人的な興味に応じ、サブカードを臨時で別のクレカに切り替えてコスパ×タイパの良いポイ活や10万Pチャレンジを楽しんだり、ピンポイントカード（特定用途）を活用したりします。

基本的に家計の複雑化やポイ活疲れを避けるため、前述のメインカードとサブカードを使用するのですが、20%還元等のお得なポイ活案件があった際に見逃さないようにするための方針です。

なお、この手の決済サービスではルール改定が多く、最先端の情報を常に追いかけ続けて、ず～っと決済手段を使い分ける状態を維持、管理していくのはキツいです。そのため、このあたりの “ポイ活” については、趣味的に楽しめる範囲で無理なく、ゆるめに取り組んでいきます。

ということで、

上記の背景から、このテーマにたどり着きました (再掲)。

安定的なメインカードに補完的なサブカードを組み合わせ、
なるべくシンプルに全家計の支出ルートのポイント獲得効率を高める

背景や考え方をご覧いただき、ありがとうございます。引き続きお楽しみください。

支出ルートを整理するための前提

家計における支出ルートを整理する際に前提となる、共通的なトピックです。

どうしても現金や口座引き落としになる支出

ほとんどの支出は、クレカ経由のポイント還元対象ルートに集約できますが、一部できないものもあります。

どうしても現金や口座引き落としになる支出の例

• 現金主義なお店やサービスでの支払い
• 友人等との現金での割り勘
• 住宅ローン、クレカ払い不可の家賃
• 一部の教育費
• 一部の保険料
• 慶弔費的なもの (お祝い等)
• 町会費等
• iDecoの掛金や、NISAのクレカ積立枠を超える投資

支出については、クレカ経由の支払いにできる項目、できない項目を整理しておくと良いでしょう。クレカを選ぶ際にも決済予定金額は大事な目安になります。

メインポイントはVポイント

メインで貯める＆使うポイントは、Vポイントです。2024年春から旧Tポイントに統合されました。

三井住友カードを利用すると、Vポイントが貯まります。

Vポイントは、1ポイント = 1円 でクレカ利用金額の支払いに充当 (キャッシュバック) できます。このようにクレカ利用金額の支払いに充当できるポイントは使い道に困りません。

関連トピックとして、Vポイントカードが複数ある場合の管理方法や、他のポイントからVポイントに交換するルート等も把握しておくと便利かもしれません。

その他のポイントの使い道も確保

キャンペーンや高還元ルートを活用すると、メインポイントとは異なるポイントが貯まることもあるため、それらのポイントの使い道も用意しておきます。

私の場合、Vポイント以外の共通ポイントが貯まった際には、基本的にポイント投資に利用しています。ポイント投資で購入した投資信託等は、頃合いを見て売却すれば現金化できます。もちろん価格変動はありますが。

共通ポイントの使い勝手や○○ペイの決済機能について詳しくチェックしておきたい方は、よろしければ以下の記事もご覧ください。

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全家計の支出ルート

では、全家計の支出ルートについて、大きく支出ルート1～4と補足的な備考に分類して順に説明します。

高還元ルートについては後述します。

本記事で紹介する支出ルートにおいては、Vポイント以外のポイント還元やキャッシュバック等がある場合には、図中や文中で補足します。

[支出ルート1] 普段のクレカ決済 (基本コレ)

まずは、クレジットカードで直接決済できる支払いについてです。

メインカードによる決済のほか、より高いポイント還元率を確保するため、後述の高還元ルートでチャージできるプリカをクレカとして使用することも多いですが、この支出ルート1では “クレカで決済” をするパターンについて記載します。

プラチナプリファードで最大2.5%還元、ANA Payで最大～2.1%還元

クレカ単体での還元率が高いメインカードであれば、迷わず “基本コレ” で支払うことができます。

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あるいはメインカードの代わりに、より高いポイント還元率を確保するため、後述の高還元ルートでチャージできるJAL PayやANA Pay等のプリカや、プラチナプリファードからもチャージできるIDARE／ワンバンクルートを利用することもあります。

この支出ルート1では “クレカで決済” をするパターンについて記載しているので、クレカとして決済できるプリカにも触れています。

公共料金等の支払いも集約して定期払いチャンス（当たらないけど）

電気料金やインターネットプロバイダ料金、電話料金等については、メインカードで直接支払います。

これらの支払いは、”普通のクレジットカード” を使うのが安心です。後述の高還元ルートではプリカも登場しますが、プリカでは公共料金等を支払えないケースもあり（IDAREやワンバンクなら割と支払える）、またうっかりチャージし忘れの心配もあるためです。

また、三井住友カードでは、このような毎月の固定費系の支払いに対して、”定期払いチャンス” という抽選の特典もあります。ただ、抽選結果についてはお察しください…。

[支出ルート2] 対象店舗で7％還元、条件達成で最大20%還元

続いて、対象店舗で最大20%還元を受けられる支払いについてです。

対象店舗で7％還元、条件達成で最大20%還元

Olive フレキシブルペイや三井住友カードではお馴染みの “対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！” を含む、還元率が最大20%になる特典です。セブンイレブンやローソン、マクドナルド、モスバーガー、吉野家、すき家等々、対象店舗も充実しており実用性があります。これはお得。

このポイント還元を受けるための利用方法は、対象の店舗での支払いの際、対象カードでスマホのタッチ決済を利用するだけです。

三井住友カード ビジネスオーナーズはこの特典の対象外です。

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さらに、家族ポイント（最大+5%）やVポイントアッププログラム（最大+8%）の適用により、最大20%還元に。

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その他、Vクーポンなどのサービスもあり、うまく活用できればさらにポイント還元を受けられます。

プリファードストアで最大+9%還元

さらに、プラチナプリファード専用の特典であるプリファードストアでは、さらに多くの店舗やサービスにおいて還元率が最大9%アップになります。

プラチナプリファードでは、前述の “対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！” はプリファードストアの特典にまとめられています。

三井住友カード

リワードアップ プラチナプリファード対象加盟店一覧 | プラチナプリファード | 三井住友カード SPECIAL STORE REWARD リワードアップ プラチナプリファード対象加盟店一覧｜三井住友カードの“PLATINUM PREFERRED（プラチナプリファード）”を対象の加盟店でご利用いただ…

[支出ルート3] NISA口座での投信クレカ積立は最大3%還元

次は投資の話で、Olive フレキシブルペイや三井住友カードで利用可能なSBI証券でのクレカ積立についてです。

プラチナプリファードならクレカ積立額の最大3%分のポイント還元

プラチナプリファードでは、SBI証券の投資信託で積立額の最大3％のポイントを獲得できます (ゴールド (NL) では最大1%)。

毎月の積立額の上限は10万円なので、3%還元の場合には1年間で最大36,000P (1か月で最大3,000P) を獲得できます。

還元率はクレカの年間利用金額によって決定され、年間300万円の利用で2%還元、年間500万円の利用で3%還元になります。他の証券会社でのクレカ積立より高い2%還元を確保するためには、クレカの年間利用金額を300万円以上にすることが目安になります。

クレカ積立による利用金額は、還元率を決定するためのクレカの年間利用金額としてカウントされません。

2024年10月1日買付分までは還元率5%だったのですが、改定により還元率ダウンとなってしまいました。一応、投資で3%の還元率は高いですが、なかなか微妙です。還元率ダウン後のシミュレーションはこちら。

ちなみに、2025年にはOlive Infiniteの登場に合わせて、プラチナプリファードのクレカ積立の還元率が最大5%に復活するという話もあります。このあたりは続報待ちです。

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ちなみに我が家では、夫のNISA口座をSBI証券で、妻のNISA口座を楽天証券で保有しています。

[支出ルート4] プチ楽天経済圏で、○○ペイ／地方税／パートナーのNISA等

後述の高還元ルートを活用したプチ楽天経済圏における、○○ペイや地方税におけるコード決済、またパートナーのNISAについてです。

プチ楽天経済圏については、以下の記事にまとめてあります。

このように、プチ楽天経済圏を活用すると様々な支払いを高還元にできます。

[備考] 楽天ペイで対応できない請求書払い

支出ルート1～4では触れていませんが、前述の楽天ペイでの支払いに対応していない請求書払いについても補足しておきます。

基本的に、その請求書が対応している決済サービスに合わせた支払い方法を用意しないといけません。

つまり、楽天ペイでない他の○○ペイで支払える請求書であればその○○ペイにお得にチャージする方法を、あるいはコンビニに請求書を持って行って支払う際にはファミペイやnanaco、WAON等の電子マネーにお得にチャージする方法を用意するということです。

お得にチャージする方法というのは、基本的に後述の高還元ルートを活用することです。

私の場合は、基本的にファミペイやnanacoでこれらの請求書払いに対応することにしています（2025年4月のLINE Payのサービス終了に伴い方法を変更しました）。

いずれにせよ請求書が対応している決済サービス次第ですが、コンビニで支払える請求書は多いはずなので、ファミペイやnanaco、WAON等の電子マネー払いができるようにしておくと無難かと思います。普段コンビニを利用しない方にとっては、いちいちコンビニに寄るのがちょっと面倒かもしれませんが。

詳細は以下の記事にて。

高還元ルート

様々な決済サービスを多段に活用することで、より高いポイント還元率を目指す高還元ルートについての説明です。ポイントの二重取りを発展させたチャージ系ポイ活ですね。

この高還元ルートは応用的なものです。ポイ活や高還元率にこだわる人が、ひと手間かけて活用するルートであり、私にとっても趣味的な領域です。ルール改定も頻繁にあるため、ルートの見直しも都度必要になります。

高還元ルートの概要

高還元ルートに関するトピックは以下です。

以下のようなルートを活用します。

高還元ルートの例については、以下の記事にまとめてあります。

順に説明していきます。

前提となるポイ活装備

高還元ルートを利用するためには、そのルート上で使用するクレカやプリカ等の決済サービスやスマホ（iPhoneやAndroid）をすべて利用できるように準備しておく必要性があります。ポイ活装備です。

興味がありましたら以下の記事もご覧ください。

iPhone (Apple Pay用) とAndroidのスマホを2台持ちしたくなってしまった方向けに、中古スマホの購入方法についても以下の記事にまとめてあります。

最大3.6%還元など

高還元ルートを利用すると、ルート上の各還元率を積み上げることによって合計の還元率を高めることができます。

例えば、上記の高還元ルートを活用した際の最大還元率は、楽天ペイで支払う場合の3.6%です（2025年12月時点）。プラチナプリファードから無理やりRevolut経由で楽天ペイを利用すると2.77%程度になります(チャージ手数料は元本から差し引く計算)。

その他、利用するお店や最終的な使い方（出口）によって、以下の還元率がプラスになる場合もあります。

ちなみに、スマホでポイントカードや○○ペイをスムーズに提示できるようにしたい方には、以下のような使い方もオススメです。

色々な使い道（出口）

高還元ルートにより、クレカ、Suica、PASMO、Amazonギフトカード等々、色々な使い道（出口）を利用できます。

ANA Pay をそのままクレカとして使用

前述の方法でチャージした ANA Pay の残高は、そのままクレカとしての決済に使用できます。

ANA Pay は、Visa のタッチ決済と iD、コード払い (Smart Code)、オンライン決済に対応しています。

タッチ決済はスマホのウォレットにANA Payを登録しておけばApple PayやGoogle Payで利用できます。オンライン決済はカード番号を用いた支払いです。

プラチナプリファードからもチャージできるIDARE／ワンバンクルートでもクレカとしての決済は可能です。

交通系電子マネーで交通費等の決済

ANA Pay から、モバイル Suica や PASMO へのチャージが可能です。

また、Suicaでの支払いに対応しているお店は多いので、ご自身の行動圏によっては普段のお買い物に使うのもアリかと思います。

Amazon ギフトカードでお買い物やふるさと納税、国税も

ANA Pay から、Amazon ギフトカードへのチャージも可能です。

Amazon ギフトカード残高での、Amazon でのお買い物や、Amazon Pay の利用に便利です。

ふるさと納税では、ふるなび、ふるさとチョイスの支払いに Amazon Pay が使えます。また、2025年春にはAmazon 自体がふるさと納税の仲介事業に参入予定なので、Amazon はさらに便利になりそうです。

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あとは、Amazon Pay を使って国税の納付も可能なので、個人事業主の方などが活用するとお得です。

クレカのブランド変換や利用金額調整、ポイント獲得漏れや決済不可の回避

高還元ルートのメリットとして、クレカのブランド変換や利用金額調整、ポイント獲得漏れや決済不可の回避といった点も挙げられます。

クレカのブランド変換

高還元ルートでは、チャージのおおもと（起点）のクレカで支払ったお金を、そのクレカの国際ブランドとは別のブランドのクレカとして支払うことができます。例えば、Mastercardブランドのクレカからチャージし、支払いの際にはVisaブランドやJCBブランドのクレカとして利用することもできます。

つまり、クレジットカードのブランド変換のようなイメージです。特定の国際ブランドでの支払いにしか対応していない店舗やサービス等があった場合には便利です。

メインカードの利用金額調整

チャージ元のクレカの利用金額を “ちょい足し” したい場合にも便利です。

ちょい足しのためにプリカにチャージしておいて、その残高を後でSuica、Pasmoへのチャージに使ったり、PayPayや楽天ペイに紐づけてコード決済で利用するような使い方です。

プラチナプリファードの継続特典 (100万円利用ごとに10,000P) や、ゴールドカード系の “100万円修行” とも相性が良いです（参考）。

メインカードでの決済不可対策

メインカードでマイ・ペイすリボのような自動リボ払い設定を行う場合、一部の支払いが不可となるケースがあります。そのようなケースの対策として、高還元ルートでチャージしたプリカで決済する方法も便利です。

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ポイント獲得漏れ防止

クレカ単体では “支払えない or 支払えるけどポイント対象外” という残念なパターンを迂回して、しっかりポイント還元できるよう復帰させるために、高還元ルートを活用することもできます。

例えば、三井住友カードでは、電子マネー系への直接チャージはポイント付与の対象外となるケースが多いので (継続特典の集計も同様)、いったんポイント還元を受けられるプリカにチャージするルートを経由する方法があります。

プリカ、電子マネー等の上限額

各プリカや電子マネーのチャージ等については、チャージ (入金) や決済できる金額に上限が設けられており、それらの上限を超えないよう注意しないといけません。

詳細は、以下の記事にまとめてあります。

ルール改定で使わなくなる決済サービス等

ルール改定等により、現在はあまり使い道がなくなったプリカ等を、過去の高還元ルートの参考情報として記載しておきます。詳細はクリック (タップ) してご確認ください。

以前はプラチナプリファードからも高還元ルートを利用できたのですが、色々な改定があって難しくなりました。

その他の支出ルートやクレカ等

その他の支出ルートやクレカ等について補足します。

楽天ペイ以外の○○ペイにしか対応していないお店（PayPay等）

私の行動圏内では、いまだにキャッシュレス決済手段として “PayPayのみ可” というお店がたまにあるので、このケースについては考慮が必要です。

対策としては、クレカやプリカ（ワンバンクやバンドルカード等）をPayPayに登録して支払うか、諦めてPayPayでの支払いのみPayPayカード（PayPayクレジット）を利用する方法が考えられます。私は2025年3月時点で後者を選んでいます（キャンぺーンにつられて他社クレカの登録を削除してしまったので）。

ちなみにPayPayにおける他社クレカの扱いは、結局、2025年になっても利用できるままで、もやもやした状況が続いていましたが、結局Oliveと連携することになりました。

ピンポイントカード（特定用途）やサブカードの候補

前述の支出ルートで、ほぼ全ての支出をカバーできますが、状況に応じて特定用途向けのピンポイントカードやその他のサブカードを活用すればさらにお得です。

もちろん、メインカードとしても使える頼もしいスペックのカードもあるので、あらかじめサブカードを揃えておけば、時勢に応じてクレジットカードの構成を切り替えることもできます。

年会費を無料にできるクレカのベストコーデ

本記事では年会費のかかるプラチナプリファードの話をしましたが、年会費を無料化できる優良クレカを組み合わせることにより、プラチナカードより気軽に、プラチナカードより高コスパなコーディネイトも可能です。

自分の生活圏に合わせたシンプルなチャージ系ポイ活向けのプチ還元ルート

自分の生活圏に合わせたシンプルなチャージ系ポイ活向けのプチ還元ルートもあります。

Vポイントが貯まる三井住友カード／Oliveのゴールドカード3種比較

以下の記事では、三井住友カード(Oliveフレキシブルペイ含む)のゴールドカード3種を比較しています。

持つだけのOliveアカウント ※私のピンポイントカード

Olive フレキシブルペイ（Olive アカウント）の一般ランクは、私がピンポイントカードとして利用しているものです。

Oliveは、今のところメインで活用するほどのメリットを感じないのですが、持っているだけでお得になる特典がいくつかあったりします。

お得かつ無料の範囲でのみ、ちょっとだけOliveを使う (というか持つだけの) 方法を使うと、三井住友カード (メインカード) を利用した際のVポイントをより効率よく獲得できます。

詳細は以下の記事にまとめてあります。

三井住友カード ゴールド(NL)

メインカードと同じVポイントが貯まるので、ポイントの統合ができて効率的です。利用明細の確認も、メインカードと同じVpassで可能です。

ブランド補完として、Mastercardブランドで発行すれば、au PAYへのチャージ等、VISAブランドでは対応できないルートを利用できます。

ゴールド (NL) は年会費がかかりますが、一度年間100万円の利用をすれば年会費が永年無料になるので(100万円修行)、大きな支出があるタイミングに合わせて発行しておくと良いでしょう。

ゴールド (NL) のお得な発行方法については、以下の記事にまとめてあります。

三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド ※私のサブカード

三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドは、私がサブカードとして利用しているものです。

法人向けカードではありますが、個人でも申込み可能です。

サブカードとして使う分には、上記のゴールド (NL) と同様の使い方ができます。

ポイントサイト案件や入会特典が豪華なので、私が発行したタイミングでは 100万円利用で 44,000円分のポイント獲得を狙えたりしました。

三菱UFJカード ※私のピンポイントカード

三菱UFJカードの一般カードは、私がピンポイントカードとして利用しているものです。

三菱UFJカードの基本スペックが2024年から2025年にかけて強化され、最大20%還元を受けられる “持っていて損はないクレカ(個人の感想です)” になりました。

ちなみに我が家での用途は、ピザハット専用です。たまに使います。

メルカード ※私のピンポイントカード

私の好きなメルカリが発行しているメルカードも紹介します。メルカリ専用のピンポイントカードです。

メルカリを利用する場合、メルカードを使用した方がお得です。特に、メルカリに出品もされていて、売上金をお得に使いたい方にはオススメです。

毎月8日の利用が+8%還元になる特典もあります。

メルカリ用途以外の特典や、メルカリやメルカードの通常よりお得な登録方法もありますので、興味がありましたらご利用ください。

V NEOBANKデビット

これは1.5%還元を受けられるデビットカードです。かなり良いです。

JQ CARD エポスゴールド / エポスゴールドカード

優秀なスペックで人気のカードです。

選べるポイントアップショップを利用すると、実質還元率が最大2%となります。

また、au PAYへのチャージも可能です。

以下の発行方法がお得です。

年会費無料化の方法も説明しています。

JQ CARDセゾンゴールド

これも優秀なスペックで人気のカードです。

5カ月間で無事、インビテーションをいただくことができました。

PayPayカード、n,カードJCB、リクルートカード、マネックスカード等　※JCB

ブランド補完としてJCBのカードが欲しい場合に便利です。

JCBブランドのカードはファミペイへのチャージに使えます。

ポイントサイトで案件があるときに発行するとお得です。

ポイントの使い方、ポイ活のTIPS

ポイントが貯まったら

ポイントが貯まったら忘れずに使いたいですね。

私は、メインポイントのVポイントについては、メインカードの三井住友カードの支払いに充当しています。

それ以外のポイントについては、以下のようにポイント投資に使うこともできます。

その他のTIPS

クレカ等が増えてきたら、とりあえずケース等にまとめたいところです。

こんなポイ活もあります、良かったらお読みください。

まとめ

我が家では、支出をポイント還元のあるクレジットカード経由の決済に集約しており、本記事ではその様子をなんとなく可視化してみました。

なお、家計管理や資産管理については、別の記事にまとめていきます。

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