最大20%のうち何%までいけるか (Vポイントアッププログラム等)

最大20%もの還元率になる三井住友カードやOliveフレキシブルペイでは定番の特典。

還元率をアップさせるための条件は色々あるので、現実的に何%までアップできるか、考えてみました。

最大20%還元の内訳

最大20%還元というのは、(1)通常ポイントに、(2)～(4)の3つの特典を加えた合計の還元率です。

	特典名	還元率
(1)	通常ポイント	0.5% (※１)
(2)	対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！ (スマホのタッチ決済)	+6.5% (※１)
(3)	家族ポイント	最大+5%
(4)	Vポイントアッププログラム	最大+8% (※２)
合計		最大20% (※２)

(※１) プラチナプリファードの場合、通常ポイント 1% と、プリファード特約店の +6%
(※２) 最大＋8％を超える場合、および合計で最大20%を超える場合もあるが、景品表示法により適用される還元率の上限は20%

ゴールド (NL) やプラチナプリファードの継続特典 “100万円利用で10,000P” の実質還元率 1% は上記に含みません。

各特典について順に説明します。

(1) 通常ポイント (基本還元率)

三井住友カードでは、ほとんどのカードで基本還元率が0.5%です。

プラチナプリファードのみ、基本還元率が1%です。

(2) 対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！

次に、身近なコンビニやファミレスのうち対象店舗で7%還元になる特典です。

2023年7月から還元率が 5% → 7% にアップしたので、さらにお得になりました。対象店舗も順次拡大しており、かなり強力な特典です。以下の記事にまとめてあります。

(3) 家族ポイント

続けて、家族ポイントです。

家族登録1人につき+1%、最大で+5%まで還元率アップできます。

登録できる家族の範囲は、2親等までOKなので、広いと言えば広いです。

(4) Vポイントアッププログラム

最後にVポイントアッププログラムですが、これはちょっとややこしいです。

内訳は以下のとおりです。

項目	還元率	簡単さ	備考
SMBC日興証券	最大+1%
Vトリップ	最大+2%
アプリログイン	+1%	◎	要Oliveアカウント
選べる特典	+1% (※１)	◎	要Oliveアカウント
SBI証券	最大+2%	○ (一部)	複数条件あり(後述)
住友生命	最大+2%		Vitalityスマート for V ポイントを要契約
外貨預金	最大+2%		要Oliveアカウント 複数条件あり
住宅ローン	+1%		要Oliveアカウント
三井住友カード/モビット カードローン	最大+3%		非推奨(キャッシング)

(※１) Olive プラチナプリファードでは選べる特典を2つ選べるため +2% が可能

“簡単さ”は、私の主観でざっくり目安として、◎：簡単、○：やや簡単 という意味です。

上記の各項目の還元率を合計すると8%を超えますが、適用される還元率は最大で8%です。

各項目については、以降で説明します。

Vポイントアッププログラムの各項目

Vポイントアッププログラムの各項目についてです。

(前提) Oliveアカウント／SMBC IDが必要

Vポイントアッププログラムの利用にはSMBC IDが必要であり、またVpassとSMBC IDの連携も必要です。

SMBC IDは、Oliveに入会済みであれば既に登録済みのはずなので、ざっくり言うとOliveアカウントがあればOKです。

Oliveに入会していなくても、Vpass (三井住友カード) か SMBC ダイレクトの契約があれば SMBC ID の発行は可能です。

Olive（Olive フレキシブルペイ）のお得な始め方については、以下の記事で解説しています。

SMBC日興証券

SMBC日興証券では、以下の条件によりVポイントアッププログラムの還元率が最大で1%アップします。

• 投信つみたてプラン月間3万円以上： +0.5%
• 当年のNISA利用額30万円以上： +0.5%

SMBC日興証券の証券口座が必要であり、2つ目の条件についてはNISA口座の利用が前提となります。

後述のSBI証券を対象とした条件もあるので、自分にあった証券会社で検討するのが良いと思います。

SMBC日興証券はVポイントアッププログラムの条件として2025年11月から追加されましたが、Visa Infiniteのリリースなどもあって富裕層向けのサービスも対象にしたのかな、と思いました。

Vトリップ

旅行予約サービスのVトリップで国内ホテル・海外ホテルを予約・決済し、宿泊した際に、利用金額に応じてVポイントアッププログラムの還元率が最大で2%アップします。

チェックアウトした月の翌月の対象コンビニ・飲食店でのご利用がVポイントアッププログラムの対象となります。

以下はVトリップのリリース時の記事です。

アプリログイン(◎)、選べる特典(◎)

アプリログインと選べる特典の2つは、Olive アカウントさえあれば簡単に条件達成できます。

毎月のアプリログインと、選べる特典の初期設定のみです。

最低限の手順で、この特典を適用する方法については、以下の記事にまとめてあります。

SBI証券(○)

SBI証券の利用は、3つの条件をすべて達成するとVポイントアッププログラムの還元率が+2%となります。

項目	還元率
[特典1] 当月のVポイント投資で合計10,000ポイント以上利用	+1%
[特典2] 当月末のNISA口座における投資信託の保有資産評価額が200万円以上	+0.5%
[特典3] 当月末のNISA口座における投資信託の保有資産評価額が100万円以上	+0.5%

改定により、2024年5月1日から変更になりました。以前に比べ条件は厳しくなっています。

上記の項目に関し、以下の細かい条件もあります。

詳細は、公式Webサイト で確認できます。

ちなみに、このVポイントアッププログラムだけでなく、SBI証券では他にも取引に応じてVポイントが貯まるようになっています (参考)。

投資なので、元本割れのリスクがあるという点はご理解ください。

順に説明します。

[特典1] 当月のVポイント投資で合計10,000ポイント以上利用（+1%）

Vポイントを投資に使用するという条件です。

その月に 10,000P を SBI証券に使用しないといけないため、継続するには毎月 Vポイントが 10,000P 必要です…。

ちょっと普通の条件ではないですね。厳しい。

[特典2] 当月末のNISA口座における投資信託の保有資産評価額が200万円以上（+0.5%）

集計対象は、NISA口座、かつ投資信託のみです。株式は対象外です。NISAを利用されていない方や、他の証券会社でNISAを利用されている方は、この条件を達成することができません。

長期間積立を続けていれば、そのうち条件を達成できるはずです。

なお、2023年12月までの旧 NISA (NISA／つみたてNISA) の口座と、2024年1月からの新NISA口座の投資信託の保有資産評価額が合算されます。以前から SBI証券で NISAを利用していた人にとって有利です。

[特典3] 当月末のNISA口座における投資信託の保有資産評価額が100万円以上（+0.5%）

前述の条件は200万円でしたが、この条件は100万円です。内容は同じです。

ただし、前述のとおりOlive フレキシブルペイに紐づく VpassID/SMBC ID にて “三井住友カードVポイント認証” の登録が必要です。

住友生命 (Vitalityスマート for V ポイント)

2023年10月2日から、”Vitalityスマート for V ポイント” という健康プログラムを利用することによってVポイントアッププログラムの還元率をアップさせることができます。

健康管理のための取り組みで獲得したポイント数によって決定されるVitalityステータスに応じ、Vポイントアッププログラムの還元率がアップします。

個人的には面白いと思います。

毎月 500円の会費がかかりますが、サービス設計がよくできて(る雰囲気は感じ)ますし、きちんと活用すればポイントでそれなりに会費の元も取れそうです。

健康サービスを利用してモチベーションを向上させたい人、かつもともとApple Watchを買うつもりの人にとってはアリかもしれません (ただしApple Watchを購入先はヨドバシカメラが運営するVitality会員専用オンライン販売サイト限定)。

この Vitalityスマート for V ポイント で元を取れるかどうか考えてみたときのメモは以下です。

公式ページの案内は以下です。

• 三井住友カードと住友生命によるヘルスケア分野における業務提携について ～健康増進活動でポイントが貯まるクレジットカード会員向けサービスを提供開始～

その後、「Vitalityスマート for Vポイント」以外に、「Vitality健康プログラム（標準プラン・家族プラン・ライトプラン）」も対象になりました（参考）。

外貨預金

2023年12月から追加になった外貨預金です。

2025年2月から改定となります。ちょっと条件が厳しくなりました。

2025年2月以前では、1つ目の、”当月中、円から外貨預金へのお預け入れ回数が1回以上” は比較的簡単だったと思います。為替手数料 (※) はかかりますが、取引金額が小さければ、+0.5%のポイント還元の方がお得にはなるでしょう。1通貨単位での取引や、毎月500円からの積立も可能なので、このような少額取引により、1つ目の条件を満たすことが可能でした（参考）。ただし、2025年2月以降は、この条件が廃止されます。
(※) 取引時には為替手数料がかかります。米ドルで1通貨あたりネット取引時に0.5円 (1ドルの預け入れ、払い出しにそれぞれ0.5円) です。
なお、外貨預金の口座開設が必要です。

2025年2月以降は試しに少額から始めてみることもできなくなったので、基本的には、外貨預金そのものを利用したい方に向いている条件かと思います。

住宅ローン

住宅ローンの利用はハードルが高いです。

条件達成できるのは、住宅ローンを利用される方で、かつ、借入先として三井住友銀行を選択できる方に限られます。

住宅ローンに関しては、Vポイントアッププログラムの還元率+1%よりも、住宅ローンの金利 0.1%による影響やその他の事情をきちんと冷静に考えた方が良いでしょう。

三井住友カード/モビット カードローン (非推奨)

カードローンの利用はハードルが高いです。

SMBCモビットは、三井住友カードのローンブランドです。キャッシング (貸金) のサービスを提供しています。

借入残高に応じて (最低1万円以上)、Vポイントアッププログラムの還元率が最大3%となります。

Vポイントアッププログラムの還元率+3%による獲得ポイントより、借入自体の金利 (100万円以下なら上限の年利18%のはず) による手数料が高ければ、得をすることはありません。

例えばですが、SMBCモビットの場合、仮に還元率アップの対象店舗で月に約1万7千円以上利用される方が、年利18%で最低1万円以上の借入残高 (毎月の返済額分を玉突き式に新たに借り入れて) をキープすれば獲得ポイントが手数料を上回って元が取れるかもしれませんが (さっと計算してみただけなので不正確かも)。

いずれにせよ、Vポイントアッププログラムの還元率アップのためにわざわざお金の借入を行うことはオススメできません。

私の場合：11%還元 (2025年時点)

私は、本記事の作成時点で10%還元でしたが、その後11%になりました。

内訳 (全体)

11%の内訳は以下です。

項目、特典名	私の還元率	備考
通常ポイント	1%	プラチナプリファード利用
対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！	+6%	プラチナプリファード利用
家族ポイント	+2%
Vポイントアッププログラム	+2%	(後述)

内訳 (Vポイントアッププログラム)

Vポイントアッププログラムの適用状況は以下です。

項目	私の還元率	備考
SMBC日興証券	–
Vトリップ	–
アプリログイン	+1%
選べる特典	–	給与・年金受取特典200pt を選択
SBI証券	+1%	投資信託200万円以上
住友生命	–
外貨預金	–
住宅ローン	–
SMBCモビット	–

選べる特典は、給与・年金受取特典200ptを選択しています（Oliveの定額自動入金を活用すれば毎月200P獲得できます）。ご利用特典100ptでも良いと思います。

私は、対象のコンビニや飲食店を月に2万円まで使用しないことも多いので、確実に200pt獲得できる方がお得だと判断しました (月に2万円の利用＝還元率+1%で200P獲得できるかどうかの分岐点)。

SBI証券の分は、一部の条件を達成しているはずだったのですが、「三井住友カードVポイント認証（Vpass／SMBC ID登録）」でOliveフレキシブルペイを登録できていなかったので未達成のままでした（手順）。登録後、反映されました。注意しましょう。

普通に使って何％までいけるか

普通に、というか現実的、平均的に、何％までいけそうか、考えてみます。

まず、特に何もしなくてもベースの還元率が7%です。

さらに還元率をアップさせるには、以下の条件達成が必要です。

• 登録できる家族の数 (家族ポイント)
• Vポイントアッププログラムの活用

登録できる家族が1人だけだと+1%のみですが、5人登録できれば最大の+5%を確保できます。ここは家族構成によります。

Vポイントアッププログラムの方は、アプリログインや選べる特典で+2%は簡単に確保できます。

あとは、SBI証券のNISA口座でコツコツ投資を続ければ、+1%分は達成できるかと思います。

自分だけでできること：計10%還元

上記から、ローン、キャッシング、Vitalityスマート for V ポイントや家族ポイントを除いて計算すると、まず計10%還元になります。

• ベース 7%
• アプロログインと選べる特典 +2%
• SBI証券 +1%

ちょっと準備は要りますが、自分だけで10%は達成できるということです。

さらに家族ポイント次第で：計11～15%還元

そこから先は、家族ポイント分の加算です。

登録できた家族の人数に応じ、計11～15%還元になります。

家族構成や、家族自身の意向にもよるので、なかなか自分の努力だけでは達成できません。

現実的には

ここまでの内容から、自分だけでできること (10%還元) と、家族1～2人くらいの登録 (+1～2%) で、計11～12%還元くらいが限度ではないでしょうか。

なぜか攻略感がでてくる

より高い還元率にしたい！、と感じてしまうのはなぜでしょう。

そんなに対象店舗を頻繁に利用しないので、あまりこだわる必要性は無いはずなのですが…。

ゲームを攻略するような感覚に近いのかもしれません。

(補足) コンビニでのチケット発券＆購入も最大20%還元

ローソンなど対象のコンビニでチケットの発券＆購入をするときに三井住友カード/Oliveで支払っても最大20%還元の対象になります。これはお得。

(注意) Vpassアプリ上の還元率は前月末時点

Vpassアプリ上に表示される還元率は、前月末時点での達成状況です。

よって、表示されている時点で適用される還元率ではありません。

できればリアルタイム (せめて月初すぐ) に反映されると嬉しいですが、なかなか難しいのでしょう。

• 【Olive】Vポイントアッププログラムの最新の還元率が反映されない | よくあるご質問 ： 三井住友銀行

まとめ

本記事では、最大20%もの還元率になる三井住友カード定番の特典について、現実的に何%までアップできるか、考えてみました。