【60日以内など】クレカ不正利用時に補償を受けるための条件と普段の注意

クレジットカードの不正利用が発生した際には補償を受けることができますが、所定の条件を満たす必要性があります。

例えば、不正利用の発生から60日以内に届出をしなかった場合には、補償を受けることができなくなったりするので要注意 (詳細な条件はクレカ会社によって異なる)。

本記事では、クレジットカードの不正利用時に補償を受けるための届出の期限といった条件や、普段から注意しておくべきことを確認します。

クレジットカード不正利用被害が拡大中

クレジットカードの不正利用の被害額は増大しており、2023年における不正利用被害総額は541億円だったようです。

偽造カードによる被害が減ったものの、クレジットカード番号盗用による被害が増えています。

最近だと、イオンカードのApple Payでの不正利用についても心配ですね。

私自身、不正利用されかけた経験はあります。幸い不正利用検知システムのおかげで決済されずに済んだので損害は無かったものの、クレカを再発行することになってしまって面倒でした。

損害の程度で言うと、現金だけが入った財布を誰かに盗られて戻ってこなかったときの損害は失った現金(と財布)だけですが(それでも困りますが)、クレジットカードの不正利用については最大で自分の信用(与信枠)ごと損害が生じる可能性もある訳で、改めてクレジットカードの管理には注意が必要だと感じますね。

そんな他人事とは言えないクレカの不正利用についての話です。

補償があるからといって油断は禁物

クレジットカードの不正利用時には補償を受けることができますが、所定の条件を満たす必要性があります。逆に言うと、その条件を満たせなければ補償を受けることができず、自身の損害が確定していまいます。

例えば、不正利用の発生から60日以内に補償を受けるための届出をしなかった場合には、補償を受けることができなくなったりするので要注意(詳細な条件はクレカ会社によって異なる)。

“補償があるから安心” という考えは、確かにそのような補償制度があるという意味では正しいのですが、その一方で、所定の条件を満たしていなければ補償を受けられないケースがあるのも事実なので油断禁物です。予め条件を把握し、普段からクレジットカードの利用状況に注意を払う必要性があります。

実際、2024年9月の調査によると、不正利用被害にあったことがある人のうち10人に1人以上の割合で、補償を受けられていないケースがあるするようです。

補償が受けられなかった理由として、不正利用発覚から60日以上経過していたケースや、カード券面に署名がなかったケースが多く挙げられました。消費者は、早期発見の重要性や、署名の必要性、さらに補償申請には警察への被害届が必要であることの認識が必要です。

カード会社の多くは、不正利用発覚後60日以内に補償申請を行うことを条件としています。
※カード券面の署名、警察への被害届は、対面でのカード不正利用に限ります。

出典：PR TIMES

自分のクレジットカードを誰かに勝手に使われて、その利用金額を自分が支払わないといけないなんて、とんでもないことだと思いますよね。でも、実際にそのようなケースがあるということです。

不正利用に対する補償制度

例として、私が使用している三井住友カードと、最近不正利用が心配なイオンカードの補償制度について確認していきます。

補償制度はクレジットカード会社によって異なります。お使いのクレジットカードの規約等をご確認ください。補償の届出期限は60日間になっているクレジットカードがほとんどだと思いますが、法的な根拠は見当たりませんでした。

三井住友カードの場合

三井住友カードの補償制度(保障制度)の概要は、以下のページで説明されています。

要点は以下です。

• 不正利用の申告日から遡って60日前までの利用について損害を補償します。補償する場合には該当カードの停止（無効化）が必要です。
• カード(物理カード)もしくはカード情報(カード番号等)が、第三者によって不正に利用されたものと三井住友カード側が認めた場合、補償の対象になります。
• 本人の家族や同居人、代理人による不正利用については補償の対象にはなりません。
• 故意や過失により、第三者に暗証番号が知られたと三井住友カード側が認めた場合、暗証番号の入力を伴う利用については、補償の対象にはなりません。
• 住所、氏名、電話番号などに変更が生じているにもかかわらず、遅滞なく、所定の方法により、変更事項を届け出ていない場合、補償の対象にはなりません。

補償を受けるための手続きは以下です(詳細は公式サイトを要参照)。

補償制度の詳細は、個人向けカードの場合には三井住友カード会員規約(個人会員用)に記載されています。

イオンカードの場合

イオンカードの補償制度の概要は、以下のページで説明されています。

• 不正利用の補償 (イオンカード公式サイト)

要点は以下です。

• 会員番号およびカードの有効期限とその他カードに関する情報が第三者によって不正に利用されたものと株式会社イオン銀行が認めた場合に本制度(補償)の適用となります。
• 会員本人およびその家族、同居人など会員の関係者による利用（第三者による不正が認めらない場合）と判明した場合は、補償の対象にはなりません。
• イオン銀行が当該届出を受理した日を含めて61日よりも前に発生した損害の場合、補償の対象にはなりません。
• 会員の故意または重大な過失に起因する場合、補償の対象にはなりません。
• カード利用の際使用された暗証番号と登録された暗証番号が一致している場合、補償の対象にはなりません。
• 会員規約に違反している状況において不正利用が生じた場合、補償の対象にはなりません。

補償を受けるための手続きは以下です(詳細は公式サイトを要参照)。

補償制度の詳細は、公式サイトおよび会員規約を参照ください。

不正利用に対する普段の注意

不正利用に対し、普段から注意が必要な点についてです。

前述の補償制度については、不正利用から60日以内に届出が必要という期限がある点も重要ですが、利用者側に過失があった場合にも補償されないといったルールもあるため、注意が必要です。

盗難や紛失固有のケースについては省略します。

定期的に利用通知と利用明細、銀行口座の入出金明細をチェック

普段の注意として、まず利用通知と利用明細、そして引落し用の銀行口座の入出金明細のチェックは必須かと思います。

どのクレジットカード会社でも利用通知サービスはあるはずですし、何らかの理由で利用通知をチェックできなかったとしても、利用明細には必ず目を通すようにしておくべきです。毎月、利用明細が確定した際には、電子メールで通知してくれるクレジットカード会社も多いと思います。

さらに、利用明細をチェックしきれなかったとしても、銀行口座の入出金明細に目を通し、使っていないはずのクレカの引落しや、身に覚えのない高額なクレカの引落しが無いか確認しましょう。

必ず毎月チェックした方が良いと思います。万一、クレジットカードの不正利用が発生していた場合に、遅くとも毎月の明細チェックで気付くことができれば、たいていのクレジットカードの補償の届出期限である60日以内には手続きが間に合います。

これらのチェックを簡単にするため、クレジットカードの引落し口座は1つの銀行にまとめておく、使用するクレジットカードはメインカードとサブカードの2～3枚程度にしておく、家計簿アプリでクレジットカードの明細や銀行口座の入出金を一括管理できるようにしておくといった方法もあります。

三井住友カードの場合

三井住友カードでは、ご利用通知サービスや安心利用制限サービスを設定することができます。

これらの対策についての説明ページは以下です。

また、自動的に不正利用を検知するシステムもあります。私も以前、このシステムで不正利用を検知してもらいました(別記事参照)。ただ本記事作成時点では、不正利用でなく普通の利用であっても不正利用として検知されてしまうことがあったりするのがちょっと残念です。

イオンカード

イオンカードでも、各種対策がまとめられています。

これらの対策についての説明ページは以下です。

• イオンマークのクレジットカードのセキュリティ対策

このページには、利用者に注意してほしいことも記載されています。フィッシング等の手法によりクレジットカード情報を盗まれないようにする対策です。

(余談) 加盟店側は別途対策が必要(チャージバック対策)

クレジットカードの利用者は前述のようにクレジットカード会社からの補償を受けられますが、加盟店側はクレジットカード会社から同等の補償を受けることはできません。

つまり、自分のお店でクレジットカードの不正利用が発生すると、商品等を提供したにもかかわらずクレジットカード会社からはお金が支払われないという、まるごと損をする状況に陥ってしまいます(チャージバック)。別途、チャージバック用の保険に加入する等の対策が必要です。また、加盟店側での不正利用対策も求められます。

(疑問) どこからが過失なのか、補償の悪用も起こり得るのか

誰がどう見ても怪しいフィッシングの被害に遭ったとしても、それは過失には相当せず補償を受けることができたりするのかな、と思ったりします。どうなんでしょう。

ただ、補償の判断が緩すぎると、逆にそのような補償制度を悪用した詐欺とかも出てきそうです。

そういう意味で、イオンカードの不正利用の件は、迅速な補償と、補償制度の悪用対策を両立するのも大変そうだと想像しています。

まとめ

クレジットカードの不正利用時に補償を受けるための届出の期限といった条件や、普段から注意しておくべきことを確認してみました。